Andrés*, un trabajador de una empresa de tecnología de 25 años, recibió los últimos tres meses un estado de cuenta de su Régimen Obligatorio de Pensiones (ROP) donde no puede leer las pérdidas mes a mes de su ahorro.
Según narró a UNIVERSIDAD, finalmente en noviembre, consultó a la operadora por lo que ocurría y Popular Pensiones le respondió que “Para los envíos mensuales masivos de los estados de cuenta en cumplimiento con la normativa vigente, los rendimientos y comisiones por administración, se observan de manera consolidada para el periodo de los últimos seis meses”, de manera que él tenga “una lectura más amplia de la rentabilidad de su fondo de pensiones, y no solamente de un mes en específico”.
Tras consultar sobre cuál era el número de normativa que les regía para entregar así la información, sin el detalle de qué ocurre cada mes con su dinero, la operadora terminó enviándole un desglose con las pérdidas y ganancias, junto con una nota que dice “(…) el formato siempre se enviará de manera resumida, por lo que cuando lo requiera debe solicitarlo por este medio (el correo [email protected], según se verficó)”.
Durante este último semestre, UNIVERSIDAD revisó diferentes estados de cuenta de las seis operadoras de pensiones y encontró que, en cuatro de ellas, la información que reciben las personas afiliadas carece del detalle de pérdida o ganancia que el dinero enfrentó durante el último mes. Durante estos meses de tanta incertidumbre, las operadoras entregan resúmenes semestrales a sus clientes y, en el mejor de los casos, únicamente detallan mes a mes cuál fue el dinero que recibieron como aporte patronal de su salario.
“Si bien es cierto por transparencia todas las personas deben tener acceso a la información, también es importante entender cómo funcionan los fondos de pensión, realmente estas son inversiones qué deben verse a largo plazo”, Catherine Campos Mathieú de la Gerencia de Producto y Comercialización de BN Vital.
Este Semanario también ha publicado sobre las severas caídas que han enfrentado las operadoras que más han dolarizado los ahorros de las personas trabajadoras y las que, además de dolarizarlas, lo han hecho en inversiones fuera del país.
“Si el afiliado lo pide mes a mes, tienen que tenerlo. Además, tiene que haber un enlace (en el correo) que me remita a los rendimientos e información de otras operadoras. El Banco de Costa Rica (BCR) sí emite un boletín, cada tanto, donde dicen cuáles son los rendimientos de las demás operadoras. La normativa dice que esto no tiene que hacerse para fines publicitarios, BCR claramente lo hace con fines publicitarios porque dicen que tienen la mejor rentabilidad de todas las operadoras, sino mire el estado. Esto no es una referencia para que yo tome la decisión que me da la gana”, afirmó el economista Daniel Vartanián, exfuncionario del Ministerio de Economía (MEIC) y uno de los coredactores del Reglamento de Tarjetas de Débito y Crédito del 2010, donde se definieron parámetros informativos explícitos para los estados de cuenta que leen mensualmente los clientes tarjetahabientes.
“Tal vez habría que empezar por la pregunta siguiente: ¿qué pasa si no se cumple con la normativa? ¿Se sancionan, se les multa? ¿Cómo ha reprimido la Superintendencia de Pensiones (SUPEN) la falta de información que aplica la normativa?”, afirmó también Vartanián.
Para este reportaje, la oficina de prensa de la SUPEN respondió que los estados de cuenta de los 2,9 millones de afiliados al ROP se rigen normativamente por el acuerdo SP-A-243, desde el segundo semestre del 2021.
Consultada sobre cómo revisa la información que se entrega a las personas trabajadoras sobre su fondo de pensiones complementarias, la Superintendencia aseguró que hizo supervisión a inicios de este año. Las operadoras explicaron, una por una, “las particularidades de los estados emitidos, a fin de verificar la uniformidad en la información básica que se debe entregar al afiliado o pensionado”.
“En los primeros meses de este año se supervisó el cumplimiento de esta norma, se hizo observaciones a algunas entidades, pero en términos generales todas estaban cumpliendo con lo requerido”, afirmó la oficina de prensa de SUPEN.
SUPEN no confirmó sanciones ni tampoco a cuáles operadoras se les hicieron observaciones.
Normativa de SUPEN recibe interpretaciones desordenadas
Los estados de cuenta del BAC mensuales carecen por completo de información mensual. Así lo verificaron dos afiliados. En el caso de Óscar*, un trabajador independiente que dejó de cotizar para el ROP en febrero, el último periodo del 1 de mayo al 31 de octubre, reporta que de su acumulado de ₡13,3 millones se perdieron, durante esos seis meses, ₡1,4 millones. Es imposible leer cuánto dinero se perdió por mes.
“La publicación se hace con el acumulado del semestre para cumplir con lo establecido por la Superintendencia de Pensiones, en el acuerdo SP-A-243-2021 de mayo del 2021. En el artículo 2 se establecen las disposiciones que deben cumplir los estados de cuenta, donde el inciso 4 establece “‘Rendimientos y comisiones agregados del último semestre por producto’”, respondió la vicepresidenta de Relaciones Corporativas de BAC, Laura Moreno, sobre por qué sus estados no tienen el detalle de las pérdidas de los meses pasados.
Tras consultar por los problemas que han reportado a UNIVERSIDAD los afiliados de las operadoras Popular, BAC, BN Vital y BCR, SUPEN afirmó que el acuerdo SP-A-243 regula los estados de cuenta semestrales, que se envían “con corte al 30 de junio y 31 de diciembre de cada año”.
“Entonces es necesario verificar que los estados de cuenta que se están comparando sean con corte semestral y no los que mensualmente recibe el afiliado o pensionado”, dice la respuesta enviada.
Sin embargo, existen contradicciones no solo en lo que dice SUPEN, sino en lo que explican las mismas operadoras.
El jefe de Comunicación y Sostenibilidad de Popular Pensiones, Geovanny Díaz, confirmó que, todavía en el primer semestre del 2022, enviaron estados de cuenta que tenían el detalle mes por mes sobre los rendimientos —idénticos al que recibió Andrés, tras hacer un reclamo por vía escrita, ahora en noviembre—.
“A principios de año las operadoras interpretamos que, además del resumen semestral, debíamos indicar la información desagregada por mes, sin embargo, en abril de este año fuimos notificados por la SUPEN de que ‘esta Superintendencia aclara que de acuerdo con lo que establece el acuerdo SP-A-243-2021, las entidades autorizadas deben remitir los estados de cuenta presentando la información semestral sobre rendimientos y comisiones de manera agregada, sin incluir información detallada mensualmente’”, afirmó Díaz.
En el caso de BN Vital, de cuatro estados de cuenta electrónicos revisados, solo uno de ellos contenía un PDF ampliado, donde se lee los aportes patronales mensuales y los rendimientos, mes a mes. El mismo PDF, con corte al 31 de octubre, contenía proyecciones sobre cuál sería su pensión, según la modalidad de retiro (Programado y Temporal, según lo dictado por la SUPEN).
“Este resumen del estado de cuenta que mencionan que es de 6 meses, es lo que se ve en el cuerpo del correo, pero siempre va un PDF adjunto donde se desglosan los movimientos mensuales”, aseguró Catherine Campos Mathieú de la Gerencia de Producto y Comercialización de BN Vital.
Según se verificó con estados de cuenta de las operadoras Vida Plena del Magisterio Nacional y la Caja Costarricense del Seguro Social (CCSS-OPC), estas dos operadoras sí detallan los rendimientos mes por mes.
“En cada estado se detalla el periodo que comprende, se detalla el total del fondo y además se hace un desglose de los meses que se indican en el periodo, por aportes, rendimientos, retiros y comisión”, respondió Vida Plena.
“En el reporte mensual el afiliado puede ver el saldo de su cuenta y los movimientos registrados en el mes (comisión, rendimientos, aportes, etc.). A la vez, cada seis meses (con corte a junio y diciembre de cada año) y conforme lo establece la normativa, se remite a los afiliados y pensionados el estado de cuenta, que incluye todos los movimientos de los últimos seis meses de forma acumulada y detallada”, afirmó CCSS-OPC.
*Los nombres de las personas que aportaron sus estados de cuenta para este reportaje fueron anonimizados.
