¿Sabía usted que cuando se pensione el dinero de su Fondo de Pensión Complementaria se distribuirá en cuotas mensuales, según una fórmula que establece una probabilidad de vida de 115 años?, ¿y sabía que sólo si esa cuota mensual es menor al 10% de su pensión ordinaria podrá llevarse el ahorro del fondo de una sola vez?.
A simple vista parece una forma muy injusta de retirar ese dinero que es suyo y sirve para sumarle a su pensión un monto complementario, sin embargo, es importante que conozca cómo está concebido el Régimen Obligatorio de Pensiones (ROP) para entender sus disposiciones.
Recientemente se ha discutido en la Asamblea Legislativa la posibilidad de que los fondos de las pensiones complementarias puedan ser retirados en su totalidad por las personas pensionadas, en lugar de fraccionado como se hace actualmente.
Por ejemplo, el diputado de Restauración Nacional, Carlos Avendaño señaló que la medida actual es una injusticia, pues le impide al trabajador retirar el ahorro y disponer de éste cuando y como lo desee.
Incluso ya existe un proyecto legislativo denominado Ley para resguardar el derecho del trabajador a retirar los recursos de la pensión complementaria, que pretende modificar los artículos 20 y 22 de la Ley de Protección al Trabajador, para que puedan decidir si retiran el 100% del ROP o si elige hacerlo en tractos.
En una conferencia de prensa, varios diputados que apoyan la iniciativa señalaron que las modificaciones permitirían a la gente no solo retirar su pensión de una sola vez, sino también designar quienes serán los beneficiarios de su ROP.
El diputado José María Villalta del Frente Amplio indicó que el dinero del régimen complementario le pertenece a la persona trabajadora y debe tener el derecho de disponer de él sin que se le restrinja el acceso. “No hay motivo de obligar a las personas a disfrutar de su pensión gota a gota”.
Por su parte, Luis Cháves, Contador Público realizó un estudio sobre las condiciones del ROP y la fórmula de cálculo establecida para definir la pensión complementaria que recibirá un trabajador a la hora de retirarse.
“Lo que descubrí es que con la opción de retiro programado del ROP, se establece la entrega mes a mes una parte de su capital y una parte de los intereses, lo que a primera vista parece lo más conveniente, el problema es que cuando hacen el cálculo se toma una expectativa de vida de 115 años, lo que implica una pensión complementaria muy pequeña, al estar distribuida en tanto tiempo”, comentó Cháves.
Lógicamente, eso hace que una persona que se pensiona a los 65 años tenga que distribuir su fondo en los próximos 50 años, porque no se toma la expectativa de vida del Instituto de Estadísticas y Censos que ronda los 80 años, sino algoritmos demográficos (los 115 es la edad máxima en que había llegado un costarricense cuando se creó la ley).
¿Cómo fue concebido el ROP?
De acuerdo con el ex Superintendente de Pensiones, Edgar Robles la ley establece que el dinero debe retirarse como una pensión, es decir, en pagos mensuales y existen tres formas distintas: uno es un pago hasta que la persona se muera, otro es un pago periódico y que se agote con el paso del tiempo y un tercero que permite sacar los intereses y el principal queda.
“En el segundo caso, el retiro programado se calcula basado en una expectativa de vida y la probabilidad de morir cambia cada año. Hay una tabla que en efecto dura hasta los 115, pero como la probabilidad de vida a esa edad es muy baja, se guarda una muy pequeña porción de los recursos, porque los pagos no son iguales, sino que al aumentar la probabilidad de muerte, va reduciendo el monto que se otorga”, explicó Robles.
Esto quiere decir que cada año se ajusta el saldo, así que en los primeros años de pensionado se da la mayor cantidad de dinero, pero el capital va disminuyendo, lo que es negativo para las personas que vivan más allá de la expectativa de vida de 80 años.
“Hice un cálculo y determiné que el 70% de los fondos se agotan cuando la persona cumple los 85 años y el resto queda para los que superan esa expectativa de vida. Yo he hecho propuestas de que se acote la tabla a esos 85 años y así la gente pueda retirar un poco más de dinero, pero se requiere de la aprobación de un reglamento diferente”, indicó el ex Superintendente.
Aunque estos elementos parecen injustos, lo cierto es que la pensión complementaria fue concebida con el objetivo de completar el monto de la pensión del régimen por el cual se retiren los trabajadores, debido a que ésta última es cada vez más reducida, por lo tanto, los expertos consideran que lo correcto es entregarlo en tractos para que rinda el mayor tiempo posible.
Una proyección futura
UNIVERSIDAD conversó con el Superintendente de Pensiones, Álvaro Ramos para conocer con más detalle el manejo de los fondos del ROP y la forma en que son entregados a los trabajadores que se retiran.
Hay una serie de cuestionamientos sobre la proyección de 115 años que se hacen para calcular el monto mensual del ROP. ¿Qué consideraciones hace la SUPEN?
-A simple vista parece que es una proyección de muchos años, pero el objetivo es cubrir a la persona la mayor cantidad de años posible con un monto de pensión. Entonces para efectos de calcular la pensión del ROP se decidió usar la probabilidad de edad que demográficamente demuestra que ya no hay expectativa de vida. Claro la tabla se ve muy larga porque todavía presenta saldos después de los 100 años, pero la cantidad de gente que se acerca al siglo es considerable, aunque no masiva.
La gente piensa que después de pensionarse puede tener una expectativa de vida de unos 18 años y piden que se les calcule el ROP con ese período, pero eso significaría que muchas personas no podrían rendir su pensión toda su vida.
¿Por qué no dejar que las personas se lleven el ROP de una sola vez?
-El ROP se contempló como parte de la pensión, como una sola, está vinculada a la principal. De ahí que el argumento de que la persona puede escoger a quien dejar cada uno de los fondos, no es viable, si le deja su pensión principal a su esposa, la complementaria también será para ella.
Como parte de la protección social la cuenta individual está protegida de embargos y fiscalmente, es decir, no paga impuestos de renta. Pero no es para retirarlo de un solo. Tampoco la gente retira la pensión de la Caja de una sola vez.
Hay mucha evidencia empírica de que las personas, cuando se les permite retirar los fondos de la pensión de un solo, se lo gastan más rápido de lo previsto y no lo usan para gastos provisionales. Por ejemplo, en Perú hay evidencias de que el 97% no lo usa como pensión, en Malasia, el 50% de las personas se quedan sin dinero en los primeros 5 años, un 20% más a los diez años, lo que implica que solo el 30% de la gente tiene pensión.
¿Pero hay personas que sí pueden llevarse todo el dinero del ROP?
-Por ley se faculta que una persona retire todo el fondo cuando el tamaño de su pensión principal sea razonable, si la cuota de la pensión complementaria es menor al 10% de la principal, puede llevarse el dinero.
Es decir, si su pensión básica de la Caja es de ¢500.000 y su pensión complementaria es menor a los ¢50.000 a mes se la puede llevar. En estos momentos lo que está pasando es que hay personas que ya tienen rato de estar ahorrando, entonces su complementaria supera el monto del 10%.
¿Siempre recibo el mismo monto de pensión complementaria?
-Si la persona se pensiona a los 60 o 62 años el monto va ir subiendo poco a poco y seguirá así hasta aproximadamente los 78 años, ahí llega a la cúspide de la curva, porque ahí se considera el saldo del fondo y los intereses generados, pero luego empieza a reducirse el monto mensual.
¿Si la persona fallece le dan el monto de la pensión complementaria al beneficiario?
-Si se entregan en las mismas condiciones, junto con la pensión principal. Por eso no se puede escoger dejar la principal a una persona y el ROP a otra, siempre se dará como un solo monto.
¿Qué opinión le merece los cambios propuestos por los diputados?
-Nos parece que es prematuro hacer cambios al sistema, cuando está en una fase de maduración. Hasta el momento ha demostrado funcionar bien, en los 20 años que lleva de estar funcionando, porque cada vez los ahorros son más significativos y cuando esté plenamente maduro recibirán hasta un 20% o 30% de su pensión básica, eso puede hacer la diferencia en las condiciones de vida de una persona.
Alterar las condiciones del sistema pone en riesgo es pensión complementaria, sobre todo si se toma en cuenta que ya existen otros fondos para retirar de una sola vez como la cesantía y el Fondo de Capitalización Laboral.
¿La SUPEN está anuente a realizar cambios en el cálculo o condiciones del ROP?
-Todo sistema es mejorable, pero con claridad para que esos cambios no impliquen pérdidas para la gente. Me parece que cambiaría el porcentaje del 10% de la pensión básica para la entrega del ROP completo y lo pasaría a cifras absolutas, por ejemplo, ¢20.000, porque así eliminaríamos los cuestionamientos de que el sistema no es parejo.
