Las entidades financieras costarricenses cobran a los clientes un promedio de 13,5%, una cifra que no se ha adaptado en la misma proporción que la reducción de la Tasa Política Monetaria (TPM) fijada por el Banco Central de Costa Rica (BCCR), la cual se redujo del 9% al 5,75% desde el 2023.
Pese a que la Asociación Bancaria Costarricense (ABC) aseguró días atrás que cuando se incrementó la TPM, en período de pandemia (de 0,75% a 9%), los bancos no lo subieron de forma proporcional en ese momento y que, por eso, su reducción ha sido menor, lo cierto es que siguen teniendo tasas muy elevadas, según expertos.
Ronulfo Jiménez, asesor de la ABC, indicó que en el período que la TPM subió, las entidades financieras solamente elevaron sus tasas cobradas a los deudores en promedio 3,8 puntos porcentuales (p.p.), y que de febrero 2023 a enero 2024 las redujeron de 13,12% a 12,51%, es decir, 0,60 puntos porcentuales.
“En otras palabras, mientras en ese período la institución pública aumentó su Tasa Política Monetaria en 8,25 puntos porcentuales, el incremento en la tasa de interés promedio de los créditos fue solo de 3,8 puntos porcentuales”, detalló Jiménez Rodríguez.
Si el lector observa una variación entre el dato suministrado por la ABC, cabe señalar que esta entidad no incluye a todos los entes del sistema, por lo que el promedio presentado en este reportaje refleja el dato integrando a bancos privados, financieras, cooperativas y banca pública.
De acuerdo con el economista Welmer Ramos, hay una serie de cuestionamientos con respecto al manejo de las tasas de interés de los créditos para los deudores, pues, actualmente, son sumamente elevadas, en especial las de los bancos privados, que son 6,3 puntos porcentuales (en promedio) más altas que las de la banca estatal.
Para enero del 2024, la tasa de interés promedio de los bancos privados se ubicaba en 16,3%, mientras que las cooperativas cobraban 14,6%, las financieras hasta un 33,6% y la banca estatal un 10%.
“Si vemos los datos, las financieras tienen tasas que son tres veces las de los bancos públicos, las cooperativas tienen tasas medias semejantes a los bancos privados. Es una barbaridad lo que cobran los entes privados, en medio de una gran afluencia de capitales extranjeros, con una política del BCCR a la baja, en un mercado en el que bajan los costos y suben los precios a los consumidores”, comentó Ramos.
De hecho, indicó el economista, de diciembre 2023 a enero 2024, las entidades financieras (incluyendo todos los entes) incrementaron un 1,4% las tasas de interés promedio, pasando de 12,1% a 13,5%, lo que muestra un mercado sumamente manipulable, con créditos de consumo usureros que facilitan a las personas endeudarse, incluso en dólares, aunque no perciban sus ingresos en esa moneda, logrando que la gente pierda poder adquisitivo.
De acuerdo con cálculos del economista, el crédito otorgado por el sistema financiero es de ₡27,1 billones, así que, por cada punto porcentual que se suba, la tasa promedio a los clientes le sacan ₡270.000 millones al año, un poco más de medio punto del Producto Interno Bruto (PIB). Estamos viendo un mercado financiero que, en realidad, no es competitivo, mientras que los entes supervisores se ubican como simples observadores.
Un oligopolio muy cuestionable
Un oligopolio es una estructura de mercado en donde existen pocos competidores relevantes que pueden influir en los precios o acaparar el mercado. Para el economista y catedrático Leiner Vargas, el mercado financiero nacional experimenta un proceso oligopólico, con regulaciones laxas.
“Esta situación ha generado que no se transfiera la caída de los costos del dinero a los consumidores financieros. En un país con inflación negativa y una TPM que se ha reducido en un 70% en el último año, deberíamos esperar que las tasas de interés de los créditos que ofrecen los bancos y entidades financieras también bajaran y, lejos de eso, vemos que, entre diciembre del año pasado y enero de este año, se han incrementado, lo cual es una verdadera atrocidad”, cuestionó Vargas.
Para el experto, hay una clara afectación a los comercios, industriales, productores, emprendedores y consumidores financieros que están tomando créditos en el mercado financiero, incluyendo a la banca pública que, aunque en menor medida, sigue un comportamiento similar.
Por su parte, Welmer Ramos reconoció que los bancos estatales sí tienen tasas de interés más bajas y pagan más cargas parafiscales; además, tienen más agencias, incluso donde no son rentables, pues es parte de su misión de operación, de manera que la gente de los pueblos no tenga que desplazarse a las cabeceras de provincia a hacer las transacciones.
Urge reforma
“Este oligopolio existe gracias a que hay organizaciones que permiten que se pongan de acuerdo los banqueros, donde se fijan reglas comunes. Es tiempo de que la Superintendencia de Entidades Financieras (Sugef) y el Consejo Nacional de Supervisión del Sistema Financiero (Conassif) sean independientes de este sector; además, de que la Defensoría del Consumidor Financiero no dependa económicamente de la ABC”, indicó Vargas.
Tasas interés crédito en colones
Tasa de interés promedio cobrada por los entes financieros para crédito en colones según cifras del BCCR.
| Entidades financieras | Diciembre 2023 | Enero 2024 | Variación del mes |
| Banco Públicos | 9,6% | 10% | 0,4% |
| Bancos Privados | 13,1% | 16,3% | 3,2% |
| Cooperativas | 13,8% | 14,6% | 0,8% |
| Financieras | 28,3% | 33,6% | 5,3% |
| Promedio ponderado entes financieros |
12,1% |
13,5% |
1,4% |
Fuente: consolidación con cifras del Banco Central de Costa Rica (BCCR) con apoyo del economista Welmer Ramos.
