Las condiciones actuales de los créditos para comprar vehículos hacen que las personas tengan que pagar tres o cuatro veces el valor inicial del carro, con plazos extendidos, altas tasas de interés y pagos de seguros.
El sueño de muchas familias es comprar un automóvil del año, sin embargo, los altos precios que ofrece el mercado y las condiciones en las que las entidades financieras brindan los créditos hacen que resulte una faena casi imposible para aquellas que se ubican en los estratos medios y bajos.
‘‘Las personas entran en un ciclo de pago de intereses y seguros a los bancos, e incluso a las financieras de las
mismas agencias, sin que puedan recuperar el dinero en caso de querer vender el bien a futuro”. Leiner Vargas economista.
En un recorrido que realizó UNIVERSIDAD en la Expomóvil fue posible constatar que la oferta de financiamiento que tienen los costarricenses para compra de vehículo está enfocada en créditos en colones y dólares, a plazos máximos de 8 años (96 meses), y las tasas fijas no superan los dos años, a excepción de una opción que lo extiende a cuatro años.
No obstante, ¿qué significa esto? Quiere decir que usted deberá pagar durante ocho años el crédito de su carro, pero que solamente durante dos años —en la mayoría de los casos— tendrá la posibilidad de tener una tasa fija, luego de eso deberá asumir el costo de las tasas variables que establezca el mercado, elevando considerablemente la cuota que deberá pagar cada mes.
Las tasas de interés fijas para adquirir un crédito en colones están entre el 6,96% y un 9,95% y cuando se trata de tasas en dólares se ubican entre el 5% y el 12%, pero dichos montos se mantienen por un período corto, luego del plazo fijo tienden a elevarse.
De acuerdo con Leiner Vargas, economista y catedrático de la Universidad Nacional, en los créditos a 8 años, una persona tarda en llegar al punto de inflexión entre 5,5 y 6 años, es decir, ese período pasará pagando grandes cantidades de intereses sin aportar mayor proporción al principal de la deuda, lo peor es que comienza realmente a pagar el carro cuando este ya está depreciado”, explicó el especialista.
Márgenes brutos de comercialización de autos eléctricos es de 41,4% en promedio
El Ministerio de Economía realizó un monitoreo que permitió determinar que estos márgenes, para vehículos de más de $40 mil, oscilan entre 13% y 47%, y el promedio es de 34,7%.
Vargas fue enfático en que con el simple hecho de sacar el vehículo de la agencia, el comprador ya pierde de un 15% a un 20% del valor del carro, cuando ya empieza realmente a amortizar a la deuda su valía se deprecia cerca de un 50% y a la hora de terminar de pagar el crédito —8 años después— su automóvil sólo tendrá un costo cercano al 80% del que lo adquirió.
“El negocio es el crédito, las personas entran en un ciclo de pago de intereses y seguros a los bancos, e incluso a las financieras de las mismas agencias, sin que puedan recuperar el dinero en caso de querer vender el bien a futuro”, añadió el economista.
Por ejemplo, el Banco Popular es el que tiene la tasa de interés fija por más tiempo, a un plazo de 4 años en colones a partir del 6,75% y en dólares por el mismo período al 5% anual.
Basado en una calculadora digital que pone a disposición el Banco Popular a sus clientes, si una persona adquiere un vehículo sedán que tiene un valor de $26.300 (₡14.543.900 al tipo de cambio actual), a un plazo de 8 años (96 meses) y una tasa fija de 5% —suponiendo que se quedaría fija todo el plazo del préstamo, lo cual no es real— el monto que pagaría una persona por el automóvil mensualmente sería $332,96 (unos ₡184.126 al tipo de cambio actual).
Es decir, si esa persona pagara durante 8 años esta cuota, en total pagaría $31.964 por el vehículo, pero en dichos cálculos no se incluyen los seguros del automóvil, el seguro del crédito, las comisiones y costos asociados. Por lo tanto, el monto a pagar al final del préstamo será superior.
Leiner Vargas agregó que las tasas de interés son cada vez más altas y en algún punto podría significar que las personas no puedan cambiar a un auto nuevo o a tecnologías novedosas.
“Yo considero que comprar carro es la peor inversión financiera, por ejemplo, si con la Ley de Empleo Público un nuevo profesional ganará ₡600.000 mensuales y tiene que comparar casa y carro, con la oferta de tasas de interés y pagos de cuotas mensuales no podría financiar ambas cosas, ni siquiera con dos sueldos.
¿A qué debe estar atento?
El hecho de que casi todos los oferentes de créditos para automóvil ofrezcan solamente un corto período inicial de tasa fija y que luego entre a regir la tasa variable puede resultar muy tramposo.
Así lo consideró Luis Paulino Vargas, economista y catedrático de la Universidad Estatal a Distancia, quien señaló que esta tendencia definitivamente significará que habrá un incremento considerable en los pagos mensuales que deberán hacer la persona que adquirió el vehículo.
En este contexto, es muy importante que la gente cuente con educación financiera para que aprendan a evaluar todos los elementos que incluye su crédito y el efecto que esto podría tener sobre su presupuesto personal o familiar una vez que entre a regir la tasa variable, es decir, si podría continuar pagando las cuotas.
También, es urgente que se establezca la obligación de que los bancos transparenten la información y le presenten a los consumidores diversos escenarios de cómo podrían evolucionar los pagos tomando en cuenta las distintas tasas de interés, como la básica pasiva, la prime y otras, de manera que puedan tomar una decisión más informada.
Enganche en la Expomóvil
Como parte de las ofertas que brindan las entidades financieras se incluyen beneficios como meses gratis de la póliza de seguro del vehículo, bajas primas para negociar el crédito, descuentos en las comisiones de formalización, así como muy bajas o cero comisiones de formalización.
Sin embargo, los expertos recomiendan que las personas estén muy atentas a las condiciones como tasas de interés, moneda en que la adquiere. Además, si ganan en colones, lo ideal es tener el préstamo en la misma moneda y si sus ingresos son en dólares, puede optar por esta alternativa.
