Es una propuesta viable y que debería encontrar el consenso suficiente en la Asamblea Legislativa, pues su objetivo es evitar que la crisis actual, caracterizada por altas tasas de interés, elevada inflación y disminución del poder adquisitivo de los hogares, lleve a quienes tienen hipotecas sobre sus viviendas, tener que entregarlas al banco acreedor por no poder cumplir con el pago respectivo.
Rocío Aguilar, superintendenta de Entidades Financieras (Sugef) y de Pensiones (Supen), dijo a UNIVERSIDAD, ante nuestra consulta, que se trata de una salida “ganar-ganar”, pues favorecería tanto a las familias como a las entidades financieras. Solo hace falta que los partidos políticos se interesen en formular un proyecto de ley y lo tramiten con celeridad en la Asamblea Legislativa, como explica la funcionaria a continuación.
¿Se trata de una propuesta para remontar esta crisis?
ーDesde el Conassif venimos trabajando en algunas ideas para poder ayudar en un periodo complicado para los deudores, por el aumento en las tasas de interés y porque el ingreso real de las personas con estos niveles de inflación se ha ido drenando. Además, según el Banco Central, en su meta de reducir la inflación, es posible que todavía tengamos que enfrentar mayores alzas en la Tasa de Política Monetaria.
Ya tomamos varias decisiones. Primero, está en consulta y deberíamos aprobarlo próximamente, que a la gente no se la castigue cuando necesita hacer una reestructuración adicional de una deuda. Hoy, hacer una segunda reestructuración, prórroga, etc., implica una degradación en su calificación. Queremos permitir que puedan hacer dos sin que eso vaya a degradar su calificación. También queremos modificar el CPH, que conserva cuatro años de historial de la persona, para que lo más antiguo pese menos, de tal forma que se pueda recuperar antes.
Segundo, buscamos que las daciones en pago que cubren toda la obligación, no se castiguen, pues, si bien no es la forma contractual prevista, la persona está haciendo una cancelación. Y hay varias otras cosas. Incluso, que la capacidad de pago no sea un factor a la hora de ponderar ciertas variables. Es decir, estamos tratando, en la medida de lo posible, de generar un espacio para poder atravesar este nuevo ciclo.
¿Qué proponen específicamente para las deudas por vivienda?
ーTenemos casos de gente que ha tenido un buen historial, pero llega un momento en que, por su ingreso disponible, por el crecimiento tan agresivo en las tasas, no puede honrar la obligación. Son personas que deciden incluso hacer una dación en pago o cobro judicial.
Lo que queremos es que la persona que hace esa dación en pago ーen el caso de viviendas, pues no es para las otras actividadesー, se pueda quedar en el lugar de su vivienda. Son personas que ya han pagado parte de la operación y, ya sea por situaciones económicas o laborales, están en circunstancias que generan esa dificultad y tienen también todo el conjunto de obligaciones de una familia.
Esto no requeriría de un cambio legal, se podría hacer. Que el banco reciba el bien en dación de pago, pues, desde el punto de vista prudencial, como banco tiene que seguir haciendo las estimaciones de ese bien y eso no lo estaríamos eliminando. Los bancos tienen que reconocer los riesgos, pero que le pueda arrendar a la persona la casa.
Para hacer eso sin que resulte que los costos son elevados ーprimero, por el traspaso de la persona al banco, luego, porque la persona volverá a adquirir la vivienda en un año o dos y no haya que pagar nuevamente por otro traspaso de modo que los costos de un lado y del otro vayan quitándole el atractivoー, buscamos la posibilidad de que, por ese periodo, que es no es para siempre y como es un contrato de arrendamiento, se pueda exonerar del IVA. Así, si el banco recibe el arrendamiento, ese pago no va a ser del tamaño de la cuota de la hipoteca que la persona no puede hoy día pagar.
¿Esto les serviría también a los bancos?
ーSí, porque quitamos varias cosas. Lo primero y más importante, ese desarraigo, que para mí es el tema más duro. Estamos hablando de las personas, de las familias, del sacrificio que hicieron para tener esa vivienda. En segundo lugar, si no son daciones, son cobros judiciales y seguiríamos inundándonos en los tribunales de cobros judiciales. Y tres, evitamos que la misma entidad tenga que pagar los costos de ir a buscar quién cuide la casa y todos los cobros que implica.
Además, es darle la oportunidad a la persona de que, pasado ese periodo exonerado del IVA ーque estaría normado por ley, porque no se trata de que Nogui (Acosta, ministro de Hacienda), me diga que lo estoy afectando, sino que realmente sea un caso excepcionalー, retome la hipoteca. No sería una ley para siempre, sino, incluso, para probarla por un tiempo determinado y si funciona, podría pensarse después en alternativas de mayor plazo.
Esto es un ganar-ganar para todos. Tampoco es que Hacienda recibiría el IVA si no se creara esta alternativa, porque, normalmente, cuando los bancos tienen que ir a vender bienes, se dura mucho, todo el mundo pierde. Pero, lo más importante es que las familias no sean las que sufran el efecto tan negativo de la crisis.
Por eso se requiere de un proyecto que resuelva esos problemas. Hay cosas que tendrían más que ver con las NIIF (normas internacionales de información financiera) que también tendrían que estar en el proyecto para que sea ejecutable.
Por eso pienso que trae ventajas para todos. La ventaja para el banco es no tener que ir al cobro judicial, que siempre implica costos, incertidumbre, tiempo o bien, recibiéndola en pago, también tiene que empezar a buscar quién se la compra.
Con esta propuesta, quien tendría la preferencia de recompra de la vivienda es quien era el dueño de la casa y que ahora es deudor e inquilino, pero con opción de retomar la compra y el banco retomaría la hipoteca en ese momento. Yo pienso que a los bancos les interesaría una iniciativa así.
¿Han planteado esta propuesta al gobierno o a los partidos políticos?
ーNo, en algún momento se lo mencioné a un diputado que vino a la Supen, pero no lo he hablado con el gobierno. Me parece que esta es una propuesta que puede hacer cualquier ciudadano. Nosotros carecemos de iniciativa legislativa, pero me hubiera gustado verlo con los jefes de fracción, ver qué ambiente hay y ayudar con el proyecto.
Podría ser interesante que haya un cierto consenso en la misma Asamblea, porque lo que estamos tratando es de ayudar en una situación de altas tasas de interés y caída del ingreso. Obviamente, sería muy acotado, no es que cubriría todas las hipotecas del país. Estamos hablando de vivienda.
