El abogado penalista, profesor de derecho constitucional y exministro de Justicia, José Miguel Villalobos, considera que los bancos “están echándose encima a sus clientes” durante la transición de la reciente ley de usura (que permite la aplicación del artículo del Código Penal).
Villalobos recomienda que “las personas hagan un grupo” para presentar sus casos en tribunales. El abogado asegura que las denuncias deben tramitarse, primero, en Fiscalía, pero pueden llevarse al ámbito privado de una querella.
“Con un grupo grande de personas, busquen abogado o abogados de la confianza que tengan, para que la representación legal sea más fácil. Así ha funcionado en España, con sumas de gastos iniciales”, afirma el abogado.
“En España, bufetes grandes lograron representar a 1.000, 2.000, 3.000 personas y anularon todas las cláusulas. Los bancos tuvieron que devolver sumas cobradas de más y dejar de cobrar las sumas que excedían las tasas de usura”, dijo Villalobos.
Esta es una entrevista que el abogado dio a UNIVERSIDAD sobre su criterio técnico de la ley de usura.
Desde el 3 de julio, el Banco Central publicó las referencias de interés sobre las cuales los prestamistas (cooperativas, financieras, bancos, prestamistas informales y empresas de cualquier tipo que ofrezcan sus productos o servicios a crédito) deben calcular sus intereses.
Hay personas que aún no saben qué deben hacer en este momento: ¿deben moverse con la ley hacia Fiscalía o esperar a que lleguen los cobros de sus créditos para julio?
-Cualquiera de las dos vías. La forma más obvia para generar el concepto de daño o de perjuicio, de agravio, sería esperar que llegue el cobro y pedir un desglose de los pagos que han tenido sus tarjetas o sus préstamos, para evidenciar, con prueba, todos los cobros hacia atrás.
“(Para) demostrar que todos sus cobros, hacia atrás, le cobraban tasas de usuras, pero digamos que en ese momento la ley no estaba, pero que aquí en adelante le cobraron lo mismo. Es decir, no ajustaron las tasas hacia abajo y las mantuvieron lo mismo. Así queda debidamente probado la tasa usuraria, para no pagarla.
En comentarios de artículos de UNIVERSIDAD y redes sociales, hay personas confundidas sobre los créditos con casas comerciales: tiendas de electrodomésticos que venden a crédito. ¿Cómo pueden ajustar sus contratos vigentes?
-Es igual. No cambia el que sea para financiar electrodomésticos, viajes, carros, terrenos o consumo abierto. Tienen que someterse a las mismas reglas.
¿Qué pruebas podrían aportar aquellos clientes de crédito que tengan interés de abrir un caso en Fiscalía?
-Si tienen recibos anteriores. Normalmente, en los recibos de las tarjetas de crédito aparece la tasa de interés. Si los conserva, sea en digital o sea en impreso, eso genera una mayor posibilidad de prueba. Si no los tiene, tiene derecho a que le desglosen (los pagos) hacia atrás, para comparar de aquí en adelante.
“Al tener la prueba, se compara con la tasa que va a empezar a regir y, en ese momento, se va a percatar que la empresa le está cobrando más alto de la tasa límite que establece la nueva ley.
“En mi opinión, a partir de ese momento se tipifica el delito de usura. Y no solo es un delito, no solo se trata de hacer alguien responsable —el gerente del banco, la directiva, el gerente de sucursal—, esa parte de personalizar el autor del delito tiene su detalle y sutileza.
“Pero, en todo caso, en el momento en el que se comete el delito, la cláusula (del contrato) se convierte en una cláusula nula. Es una cláusula leonina y se anula”.
“Las sumas que se pagaron después de la entrada en vigencia de la ley: se tienen que devolver. Si no se han pagado: no se tienen que pagar”.
Hay estigmas relacionados con la deuda y las personas no están acostumbradas a transparentar sus problemas con crédito. ¿Cómo ayudarlas a superar la vergüenza y que tomen valor para defenderse en tribunales?
-Es cierto. Normalmente, quienes tienen estos problemas son personas de mucho dinero, que por diferentes razones han vivido una vida ficticia, de prestado. En el momento de reconocer que han vivido esta vida ficticia, tienen algún trauma y complejos.
“Por eso, estos casos son de representación de clase media hacia abajo. Difícilmente, personas de clase alta van a atreverse, precisamente, por esa razón que usted indica.
“Cuando son personas de clase media y logran agrupar de 10 personas para arriba, empiezan a perder este temor.
¿Qué puede aprender Costa Rica de las experiencias en España?
-Voy a resumírselo con una frase que es mi lema en mi página de Facebook: la única lucha que no se puede ganar es la que no se da.
“En España aprendieron que luchar contra los monstruos bancarios no es una lucha imposible, mientras no se dé y, para darla, alguien tiene que poner la primera piedra y dar el primer paso. Es la persona que primero se acerca a los profesionales, a buscar representación.
“Normalmente, el mecanismos es que llegan dos. Cada uno de esos dos, busca cinco. Y cada uno de los cinco que buscó, busca a otros cinco.
“Eso logra que, en un periodo de dos o tres meses, se tengan doscientas o trescientas personas.
“Si usted trata de representar solo a una persona, un bufete de abogados difícilmente va a representarlo. Difícilmente va dedicar horas trabajo para representar a una sola persona.
Desde su criterio, ¿qué otras notas jurídicas tiene? Hay muchas personas que todavía están perdidas sobre la aplicación de la ley.
-Yo creo que están un poco perdidos porque han recibido la información de que eso no rige para contratos actuales. Entonces dicen: ¿para qué voy a dar una pelea si me van a seguir cobrando las tasas y no va a ser usura porque no afecta los contratos ya firmados?
“Eso no es cierto. Hay que explicarles que no es así y tienen derecho a defenderse de los contratos que ya tenían firmados.
“En mi opinión, yo sé que discrepan algunos colegas, los pagos hechos hacia atrás, también pueden ser usurarios aunque no existiera esta ley.
“Básicamente porque el Código Penal nunca relacionó a una tasa específica. O sea, la gente dice que no hay una tasa que pudiera decir que era una tasa de usura.
“Así que es perfectamente posible con la redacción que tenía el Código Penal, antes de la entrada en vigencia de esta ley, presentar a reclamar los miles de millones que los costarricenses pagaron en tasas usurarias hacia atrás.
“Ese artículo del Código Penal entró en vigencia en 1971. Se pueden reclamar, económica y financieramente, hasta 10 años sin prescripción.
“Es decir, 10 años hacia atrás, las sumas que hayan pagado de tasas usurarias.
¿Pero esta interpretación dependería del Fiscal que analice el caso?
-Perfectamente se puede hacer una querella, una acusación privada. Se hace una denuncia para tratar de convencer a Fiscalía, si la Fiscalía considera que ahí no hay denuncia, las personas pueden seguir mediante la representación legal e interponer una querella, que es una acusación privada, para seguir adelante.
¿Cómo pueden protegerse los clientes que están recibiendo noticias de sus créditos? Hasta ahora, Promérica y BAC Credomatic anunciaron cierres específicos de tarjetas de crédito.
-¿Qué les interesa protegerse? Hay que agradecerle a ese tipo de usureros que lo saquen a uno de la clientela, mayor estímulo para ir a demandarlos.
“Creo que los bancos están cometiendo el peor error: están echándose encima a sus clientes. Simplemente: ¿no me quiere dar más financiamiento? Perfecto, además de que ya no lo quería más, lo voy a ir a demandar.
¿Qué debe pedir de documentación una persona a la que le terminan un crédito?
-Muchas veces, los clientes firman unas letras de cambio. Cada cuatro años los llaman para renovar las letras, porque pierden el carácter ejecutivo.
“No sé si lo han dejado de hacer. Se lo dice alguien como yo, no uso tarjetas de crédito desde el 2008. Estos han sido los años más felices de mi vida. Tener una tarjeta de crédito, normalmente, es suicida, pero entiendo a la gente que las ocupa.
“En el momento en que usted va a terminar y pagó la totalidad de la deuda: tiene el derecho de recibir la letra de cambio de parte de la entidad financiera.
“Si no la entregan, tienen derecho a demandarlos por retención indebida porque le están reteniendo un bien que es suyo.
“Si un banco endosa la letra a otra persona y esa otra persona le va a cobrar, esa excepción de pago, se la tiene que presentar al banco y, a sabiendas de que la deuda estaba pagada, la cedió. Es decir, estafó a quien le cedió la letra de cambio.
¿Los bancos están obligados a informar sobre las cuotas restantes de un crédito y dar un plazo para su pago?
-Hay que revisar si le dieron un contrato con plazo o le abrieron una línea de crédito sin plazo.
“Si le abrieron una línea de crédito sin plazo, no se le puede terminar, mientras la persona esté al día. Ahí los bancos van a entrar en un problema, de eventuales demandas, si sin causal alguna rompen la línea de crédito.
¿Esto es lo que estaría pasando con las tarjetas de crédito?
-Efectivamente. Son contratos de líneas de crédito, contratos de crédito con apertura de línea. Si la persona está al día, no se le puede terminar.
“Usted dice: usted me autorizó tantos millones de colones, mientras yo no me pase de esa suma y esté al día, usted no me puede cerrar la línea. Si me cierra la línea, no se puede cobrar de una vez y tienen que pagar los perjuicios, porque la persona ubicó su vida de acuerdo a la línea de crédito.
“Lo que pasa es que los bancos de este país, están acostumbrados a hacer lo que les da la gana y confían en que la gente no los demande.
“Ya es hora de que este asunto se detenga, un grupo de miles de personas se organice y contrate a un abogado o un grupo de abogados, lo que prefiera, con quien se sientan cómodos. Y así, se dirijan con todo hacia los bancos.
“Han sido los niños mimados del sistema capitalista en el mundo. Cada crisis que viene, los bancos, que en las buenas no comparten siquiera un saludo, en las malas son los primeros que tienen que ser salvados.
“Esa ha sido una de las desgracias del capitalismo. Son los niños y niñas mimadas del capitalismo: el sistema financiero.
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