Ocho emisores de tarjetas de crédito cobran intereses ilegales por atrasos en pagos

Topes legales están incluidos en la Ley del Sistema Bancario Nacional y el Código de Comercio. Ni Sugef ni el Ministerio de Economía velan por su cumplimiento.

Una revisión de UNIVERSIDAD al último estudio comparativo de tarjetas de crédito demuestra que, al menos, ocho emisores de tarjetas de crédito están cobrando intereses por encima de los límites de la Ley. Esto corresponde a un cuarto del total de entidades que administran tarjetas de crédito (son 31).

El Ministerio de Economía, Industria y Comercio (Meic) y la Superintendencia General de Entidades Financieras (Sugef) aseguran que, dentro de sus facultades, tienen las manos atadas para aplicar los dos artículos que regulan los intereses por mora en tarjetas de crédito.


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“Tanto la Sugef como nosotros recibimos denuncias pero, al no haber una tasa máxima de usura fijada, la mayoría de los casos de denuncias de usura no terminan en nada”, explicó el director de la Dirección de Investigaciones Económicas y de Mercado en el Meic, Arnoldo Trejos.

El artículo 70 de la Ley Orgánica del Sistema Bancario dice que los bancos podrán cargar  “intereses moratorios sobre el monto del abono atrasado al capital a tasas que podrán ser superiores hasta en dos puntos porcentuales sobre la tasa pactada para la obligación”.

El Código de Comercio establece en el artículo 498 que “los intereses moratorios serán iguales a los intereses corrientes, salvo pacto en contrario. Cuando se pacten intereses corrientes y moratorios, estos últimos no podrán ser superiores en un treinta por ciento (30%) de la tasa pactada para los intereses corrientes”.

El director de Investigaciones del MEIC aseguró a UNIVERSIDAD que él desconoce sobre la regulación de la Ley del Sistema Bancario. Reconoció el artículo que establece el Código de Comercio y admitió que, de acuerdo con esa ley, el Banco Cathay estaría incumpliendo con los dos puntos porcentuales que le corresponden por mora.

No obstante, Trejos afirma que la única forma para regular los intereses moratorios sería por una denuncia o por solicitud de la ministra de Economía y Comercio.

“Como los hicimos con las comisiones de intercambio, la ministra recibió una denuncia de la Cámara de Comercio, pidió una investigación a la Comisión para la Promoción de la Competencia (Coprocom). Si Coprocom dice que amerita una investigación, entonces nosotros hacemos un estudio y recomendamos un esquema de regulación”, explicó Trejos.

“Nosotros tenemos la responsabilidad de establecer los comparativos para que la gente informada tenga información de primera línea, para definir en dónde pide sus créditos. Aquí uno puede comprar los bancos para tomar las mejores decisiones de dónde quiere sacar sus créditos, pero si no tenemos denuncias inicialmente no podemos entrar a regular”, añadió el director.

Sobre el tema, Sugef aseguró no tener ninguna facultad legal para regular la conducta de los operadores.

“Urge aprobar una ley de protección al consumidor financiero”, aseguró el superintendente Bernardo Alfaro, en referencia al proyecto de ley de usura (expediente 20.861, Reforma a la Ley de la Promoción de la Competencia y Defensa Efectiva del Consumidor).

Intereses corrientes afectan intereses moratorios

Los intereses moratorios se calculan con la base de los intereses corrientes.

El Meic asegura en su último informe que la mayoría de tarjetas (casi el 70%) tienen tasas corrientes de interés del 45% al 49,9%.

En julio del 2019, solamente los bancos privados tenían un poco más de 961.000 de tarjetas con esas tasas de interés y, ahora, para los datos de octubre del 2019 son más de 975.000.

“(Eso) nos habla de la agresividad en la colocación de ciertos emisores de tarjetas. En especial, de los emisores privados. Ellos están removiendo un crecimiento de colocación y son quienes ofrecen tasas de interés más altas”, explicó Trejos del Meic.

En otras palabras, mientras las tarjetas de crédito tengan tasas de interés altos, sus intereses por mora serán igualmente proporcionales.

En un panorama en el que los dueños de tarjetas de crédito se acumulan, estos intereses también pueden aportar a un desequilibrio en las carteras morosas.

De acuerdo con la Ley de la Promoción de la Competencia y de Defensa Efectiva del

Consumidor, el Meic “estará obligado a publicar trimestralmente, en los medios de comunicación colectiva de mayor cobertura, un estudio comparativo de tarjetas de crédito que incluya como mínimo: tasas de interés financieras y moratorias, comisiones y otros cargos, beneficios adicionales, cobertura, plazos de pago y grado de aceptación”.

Para varias de las entidades, en su reporte colgado de su sitio web, el Meic reporta que no hay información suficiente sobre sus intereses moratorios.

El gran competidor del mercado de tarjetas, Credomatic, cumple con lo establecido por el Código de Comercio; no obstante, cobra como penalización, por sobre los intereses corrientes, entre $23 y $60.  En el caso de Scotiabank, no existe información de intereses. Meic informa que el banco cobra una multa de $30.

Para el caso de Scotiabank y Credomatic, con la sumatoria de esos cobros fuera de la Ley, los intereses moratorios pueden superar incluso el 10000% anuales.

Asimismo, las entidades pueden penalizar por fuera de las regulaciones de mora.

Entre otros ejemplos de las entidades más robustas en tarjetas de crédito, el Banco Nacional —la cuarta entidad con más tipos de tarjetas en el mercado— cobra $15 “por concepto de gastos administrativos”.

Otro banco público de la lista, el Banco de Costa Rica consigna una “comisión por cargo administrativo por mora” que oscila entre los $25 (de dos a 30 días de atraso) y los $50 (de 91 a 180 días)”.

El Meic confirmó que la información que los emisores de tarjetas presentan a la Dirección de Investigaciones tiene carácter de “declaración jurada” (es decir, puede ser utilizada en tribunales).

“Si tienen esa información con carácter de declaración jurada, deberían reclamar a los bancos que no pueden cobrar una tasa de esa forma, no es legal. Parece que no hay ninguna acción en el Ministerio por controlar la tasa de interés moratoria”, opinó el economista Daniel Vartanian, uno de los redactores del Reglamento de Tarjetas de Crédito y Débito y quien colaboró con UNIVERSIDAD para procesar los datos de este artículo.


Las diez entidades con más tipos de tarjetas en el mercado

  1. Credomatic
  2. Banco Promérica
  3. Banco Popular
  4. Banco Nacional
  5. Credix
  6. Banco Davivienda
  7. Banco Lafise
  8. Scotiabank
  9. Banco de Costa Rica
  10. Coocique

 


¿Quiénes incumplen con los intereses moratorios según la Ley del Sistema Bancario Nacional y el Código de Comercio?

Entidad

Tasa moratoria

Banco Cathay

Pese a ser un banco, sus cinco tarjetas de crédito están calculadas con el porcentaje del Código de Comercio.

Las tasas moratorias oscilan entre el 48% (una tarjeta con interés corriente del 35%) y el 54% (tarjetas con interés corriente del 38,4% y el 41,75% anuales).

Banco General

Tiene un caso (de cuatro tipos de tarjetas) en el que la tarjeta tiene una tasa moratoria del 48% y el interés corriente es del 45% anual.

Banco Lafise

Tal como Banco Cathay, sus 16 tarjetas de crédito están calculadas con el porcentaje del Código de Comercio.

Tiene tasas moratorias que oscilan entre el 62,08% (dos tarjetas con interés corriente del 47,75%) y el 36,4% (dos tarjetas con interés corriente del 28% anuales).

Banco Nacional

Un total de 5 de sus 39 tarjetas superan por muy poco el límite impuesto en la Ley del Sistema Bancario.

En otro caso, una tarjeta tiene intereses moratorios del 34,04% (la tasa corriente es del 30%).

Coopeamistad

Una de sus tres tarjetas tiene intereses moratorios del 35% (la tasa corriente es del 26%).

Coocique

De sus 12 tarjetas, la mitad están por encima del 30% que establece el Código de Comercio.

Las tasas moratorias oscilan entre el 48% (una tarjeta con interés corriente del 35%) y el 54% (tarjetas con interés corriente del 38,4% y el 41,75% anuales).

 

Fuente: Tomado del Estudio comparativo de tarjetas de crédito del Meic. Procesado por Natalia Díaz y Daniel Vartanián.


 

 

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