En medio de la pandemia, y tras la aplicación de la Ley de Comisiones Máximas del Sistema de Tarjetas (conocida como “Ley de datáfonos”), el librero Francisco Víctor ahora administra con más “holgura” su negocio en San Pedro de Montes de Oca.
La Librería Andante hizo una transición para vender en línea, pero las tarjetas de crédito y débito continúan siendo el dispositivo de pago de la mayoría de sus compradores.
El pequeño negocio paga un 2,5% por la comisión de adquirencia que cobra el banco que presta el servicio de datáfonos, tal y como lo establece la nueva ley, misma que rige desde noviembre del año pasado.
“Contraté a alguien más en planilla y subí salarios, además reduje las horas laborales. Mis empleados trabajan cuatro días a la semana. Yo antes pagaba 4,25% de comisión (por cada compra). Sí pesa. Honestamente lo que he podido hacer es saldar deudas, mucho más solventemente. Siendo un pequeño comercio uno adquiere deudas de financiamientos. Ahora los puedo pagar con más holgura”, asegura Víctor.
“El acomodo de las tarifas para las pequeñas empresas se dará paulatinamente. Yo esperaría que el efecto sea muchísimo mayor”, Welmer Ramos, proponente de la Ley de datáfonos.
Los libros son uno de los mercados donde los compradores tienen un uso de tarjetas relativamente alto, de acuerdo con datos del profesor de la Universidad de Costa Rica (UCR) y director del Instituto de Investigaciones en Ciencias Económicas (IICE), Juan Robalino.
Robalino es doctor en economía y, actualmente, lidera un proyecto de investigación del IICE donde especialistas se preguntan cuánto impactó la Ley de datáfonos en el costo de la vida, desde su vigor en noviembre del 2020.
En una entrega preliminar de resultados, Robalino afirmó que la inflación en los precios de esos productos que se compran con tarjetas pudo haber alcanzado hasta un 1% más que lo valían en diciembre pasado.
“En la mitad de los bienes en los que menos se utiliza la tarjeta, los precios crecieron entre enero y febrero. Los precios para mercados para donde más se utiliza la tarjeta, esos precios no crecieron. Realmente el efecto viene de la implementación de la Ley de datáfonos”, afirmó el investigador de la UCR en entrevista con UNIVERSIDAD.
Robalino dice que sin la ley, “lo que hubiera ocurrido es que ambos grupos hubieran seguido comportándose igual y hubieran subido los precios”.
Desde septiembre del 2020, el Banco Central previó que el “límite máximo de 2,50% beneficiaría a 22.000 comercios afiliados, con una reducción de ¢66.500 millones en el costo total del servicio de adquirencia”. Este informe preliminar también aseguró que las pequeñas y medianas empresas “concentran el 80% del ahorro estimado”.
¿Cómo puede ese ahorro trasladarse al bolsillo de los consumidores?
Robalino asegura que se trata de un efecto redistributivo.
El equipo del IICE constató que los comportamientos de los precios en productos que se compran con dinero en efectivo y con tarjetas se mantuvieron estables hasta que comenzó este año.
Robalino dice que se trata de una “transferencia de un lado donde había poder de mercado (las entidades financieras y los bancos que cobraban el porcentaje de comisión) hacia abajo: hacia los comercios y los consumidores”.
Beneficios en una pequeña librería
De acuerdo con el testimonio de Víctor, la venta de libros nacionales en la Librería Andante se volvió más lucrativa (o, más bien, sostenible).
El librero afirma que las editoriales nacionales brindan un descuento estándar al mayoreo de sus libros que es del 30% del precio.
“En aquel contexto que las tarjetas cobraban casi 5%, del 30%, entonces solo quedaba un 25% (de beneficio). Por ejemplo si uno le hace un quiebre a un cliente, porque se llevó varios libros, casi que eso se come todo el precio”, explicó el librero.
Según dijo, un libro con un precio en estante de ¢7.500 obtenía para la librería una ganancia de ¢2.100.
“Sentía que era un descuento invisible en buena parte de las compras. Aunque activamente no lo incorporaba como un costo de venta sí sabía que lo era, sí estaba ahí presente. Ahora con 2,5% pasa más desapercibido. Uno siente que la mercadería está más sana, no está recibiendo esa constante pérdida”, explicó el dueño de la pequeña librería.
Reducir el costo de la vida
Durante una presentación de los resultados del trabajo de Robalino, la economista del Banco Central, Ana María Cerdas, aclaró que la regulación de las comisiones no es una herramienta para controlar la inflación de los precios.
Sin embargo, la Cámara de Comercio ha solicitado que se mantengan las tasas fijas de comisión, pese a que ya existen quejas de la Asociación Bancaria Costarricense (ABC) sobre los efectos de la ley de datáfonos en sus ganancias.
Antes de que se aprobara la ley en el 2021, los entonces seis emisores de tarjetas firmaron un acuerdo en 1992 donde establecieron cobros fijos del 3,5% del valor total de cada compra, con excepción de gasolineras (1%), supermercados (1%) y tiendas de electrodomésticos (2%).
Durante el trámite de la ley en la Asamblea Legislativa, UNIVERSIDAD dio cuenta en reportajes que esos números inclusive podían ser tan elevados como el 12% en los negocios de menor tamaño.
“He sostenido que hay que tomar decisiones para combatir oligopolios que están encareciendo exageradamente el costo de la vida en Costa Rica. Están haciendo que la plata no le alcance a la gente para vivir. Este estudio de la UCR sobre el impacto que tiene la disminución de las tarifas en el uso de datáfonos dice que al menos se bajó el costo de la vida en un 1%. Es una cifra muy significativa dados los miles de millones que gastan los costarricenses en bienes y servicios gravados por las comisiones. Son cifras enormes, más de los ¢100.000 millones”, explicó el diputado oficialista Welmer Ramos, quien fue propulsor de la legislación en la Asamblea Legislativa y también participó de la presentación preliminar de los datos del IICE.
En entrevista con este semanario, el investigador Juan Robalino, explicó que “los efectos de la regularización de la comisión dependen del porcentaje de transacciones en tarjetas” que tengan los comercios. Comercios que dependen de dichos dispositivos para realizar sus transacciones son los que, ahora, tienen más solvencia en su balance contable.
¿Cuáles compras reciben más beneficio de la Ley de Datáfonos?
Los resultados preliminares del IICE detallan que la disminución en las comisiones es palpable precisamente en los mercados que trabajan con productos donde los compradores usan menos el efectivo.
Mercados donde se usan mucho las tarjetas | Mercados donde se usan poco las tarjetas |
Queso mozzarella
Jamón Yogurt Té Libros de literatura Frijoles molidos |
Queso fresco
Mortadela Café Repollo Chayote Perfume
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Fuente: Investigador Juan Robalino del Instituto de Investigaciones en Ciencias Económicas (IICE) de la UCR.