Atrasos con las fechas de pago, descuidos con los estados de cuenta y manejo de cuentas bancarias, son algunos de los errores más comunes que cometen los consumidores a la hora de manejar sus finanzas con servicios de la banca comercial.
“Hay un problema con el tema de tarjetas de crédito, la gran deuda que se tiene demuestra que hay una importante tarea que empezar a realizar. En segundo lugar, tenemos lo que son créditos y, en tercer lugar, tenemos lo que son los estados de cuenta y el uso de una cuenta bancaria propiamente”, aseguró Willy Carvajal, director de la Oficina de Defensa del Consumidor Financiero (OCF).
Por ejemplo, solo un día de atraso en la fecha de pago de los créditos puede llegar a manchar el récord crediticio -historial en el que figuran todos sus créditos y cómo ha ido cumpliendo con cada uno- de un consumidor, lo que podría afectar en un futuro la solicitud de nuevos préstamos en cualquier banco.
La Comisión de Información Crediticia (CIC) de la Superintendencia General de Entidades Financieras (Sugef) clasifica a cada consumidor según su calificación de riesgo. Si un cliente se atrasa de 1 a 30 días en el pago de su cuota generalmente no hay problemas para el consumidor, siempre y cuando esta no sea una situación recurrente.
Sin embargo, si el periodo de morosidad excede los 90 días, la CIC deberá reclasificar la condición de crédito del consumidor, lo que implica que los bancos prevean una reserva económica sobre la deuda y se deba pasar a un cobro judicial.
Esta situación puede llevar a que le sean rechazadas solicitudes de préstamos en distintos bancos o bien una modificación en las condiciones para acceder a créditos.
Otra de las ideas erróneas que tienen algunos consumidores es que los seguros bancarios son efectivos inmediatamente. Al solicitar estos servicios, el cliente debe preguntar por el periodo de carencia -usualmente de seis meses- para que aplique el seguro.
Carvajal también recalcó la importancia de hacerse el hábito de revisar los estados de cuenta que envía el banco mes a mes, ya que allí se pueden ver no solo las transacciones realizadas, sino modificaciones del contrato y cobros de intereses.
Si al consumidor no le interesa seguir con el contrato después de dichas modificaciones, puede cancelarlo sin ninguna repercusión. De igual manera, si se efectuó un cobro erróneo el tarjetahabiente tiene un plazo de 60 días para solicitar el contracargo.
¿Cómo funciona la OCF?
Financiada por los 11 bancos privados de Costa Rica, la OCF ofrece servicios que las entidades financieras brindan a sus clientes, siempre y cuando no hayan sido resueltos por una instancia judicial o administrativa.
Los servicios de esta oficina son gratuitos para el consumidor y se puede recurrir a ella si el reclamo en el banco no obtuvo respuesta o esta no le satisfizo. De igual manera, se puede solicitar el acompañamiento de la oficina durante los reclamos al banco.
En lo que va del 2016, han resuelto alrededor de 80 casos, de los cuales un 75% han sido a favor del cliente.
Ocho consejos para su salud financiera
- Consultar con el banco las condiciones de los contratos y las dudas que tenga antes de firmar. Los contratos van más allá del pago de las cuotas.
- Consultar los periodos de carencia y condiciones para los seguros. Pedir todo por escrito.
- Solicitarle al CIC el récord crediticio.
- Ver si alguna deuda ya prescribió para que la eliminen del récord.
- Ojo con la tasa 0.
- Riesgos de qué implica tener una cuenta compartida.
- Consecuencias para los fiadores.
- Fraudes informáticos.
