La discusión sobre el proyecto de ley para instrumentalizar el delito de la usura (expediente 20.861) permeó la militancia del Partido Liberación Nacional (PLN). El expresidente del PLN, Bernal Jiménez Monge, habló con UNIVERSIDAD después de conocer la metodología que la Superintendencia General de Entidades Financieras (Sugef) presentó a la Comisión de Hacendarios. 

“Aquí lo que hay es una defensa abierta de las utilidades de los bancos, nada más. Unos están defendiendo a los bancos y otros estamos defendiendo a los consumidores”, afirmó Jiménez, en entrevista con UNIVERSIDAD.

La fórmula de Sugef es una sumatoria de cinco componentes: probabilidad de impago en créditos de consumo, gasto administrativo (cuánto invierte el banco o entidad en su operación), costo financiero (la Sugef usó de referencia la Tasa Básica Pasiva, más un punto), la liquidez (calculada a partir de la reserva del encaje mínimo legal con la que cuentan las entidades) y un margen de utilidad (equivalente a un 15% de la suma de los factores anteriores). 

Entre otras metodologías dentro del expediente 20.861, la de Sugef continúa como la favorita de los diputados.

“En matemáticas, hay variables y hay parámetros. Las cifras que da el superintendente Bernardo Alfaro para llegar al 43% tienen variables y tienen parámetros. El 25%, que es el nivel de riesgo, no es un parámetro, no es un dato permanente, es una variable. Esa variable, precisamente, oscila con el nivel de la tasa. Si usted pone una tasa de usura del 33%, el nivel de riesgo no puede ser del 25% porque las cuotas de pago serán mucho menores y el riesgo de incobrables bajará”, explicó Jiménez.

Desde su experiencia como académico, exdiputado, expresidente y exdirectivo del Banco Central (BCCR), el economista de 90 años afirma que la fijación de la tasa de usura debe ser competencia del Banco Central de Costa Rica (BCCR). 

Durante el trámite del expediente 20.861, el presidente del BCCR, Rodrigo Cubero, entregó a los diputados dos metodologías similares: ambas usan las tasas preexistentes de bancos y entidades financieras. 

Los diputados proponentes del proyecto de ley  –el oficialista Welmer Ramos y el liberacionista David Gourzong, ambos miembros de la Comisión de Hacendarios– rechazan los resultados de las fórmulas del BCCR (que, en promedio, se aproximan a una tasa de interés máxima del 57%). 

Jiménez asegura que el BCCR y la Sugef priorizan la liquidez de los bancos por encima de los “efectos perniciosos y perversos” que tienen las tasas de las tarjetas de crédito y los préstamos. 

De acuerdo con el expresidente de Liberación Nacional, el BCCR puede influenciar la oferta de los créditos en beneficio de los consumidores, porque “las tasas de interés son producto del mercado pero, también, son producto de la política monetaria”. 

“La fórmula propuesta (por el BCCR a los diputados) consolida la usura. Pareciera que el BCCR solo está preocupado por la liquidez y las utilidades de los bancos, y no por la ciudadanía que se ve compelida con tasas de interés realmente de usura. Por lo tanto, si el BCCR no ha llenado una responsabilidad suya, en mi opinión, creo que la debe llenar la Asamblea Legislativa”, afirmó Jiménez. 

¿Divide la discusión de usura al PLN?

–No sé yo cómo está dividida la fracción. Me ha dicho el diputado David Gourzong que él tiene la mayoría. No se llegó en el PLN a ninguna discusión como partido. No ha tomado el directorio político, hasta donde yo lo sé, una decisión. En mi opinión, debería hacerlo. 

¿Cuál es la principal dificultad para llegar a una posición de partido?

–No lo considero difícil. Espero que el directorio político tenga un criterio socialdemócrata en defensa del consumidor. 

Diputados como el presidente del directorio legislativo, Carlos Ricardo Benavides, sostienen que es vital conocer la fórmula antes de posicionarse del tema. Lo anteponen como requisito para posicionarse. 

–Mi argumento despedaza al superintendente. El superintendente está equivocado. Matemáticamente esto (el riesgo) no es un parámetro, es una variable que cambia. Se han inventado varios cuentos: el cuento de la exclusión de los bancos como si les interesara mucho que va a quedar fuera gente (del sistema). Al banco lo que le está interesando solo es ganar plata, sobre todo a algunos bancos privados.

A algunos bancos lo que les interesa es ganar plata, que quede fuera de la bancarización alguna gente, no creo que sea… Contrariamente, muchísima gente más va a poder estar en capacidad (de pago) si la tasa de interés es 15 puntos menos de la barbaridad que es ahora. 

¿Qué opina de que haya topes de tasa diferenciados? 

–No me gusta mucho, si acaso aceptaría una diferenciación entre el tope de usura de tarjetas y los créditos de consumo, o en los bancos y las casas comerciales. 

En el caso de casas comerciales, se argumenta que ni el BCCR ni la Sugef pueden sugerir una metodología para estas empresas porque, por Código de Comercio, son competencia del Ministerio de Comercio y Economía (MEIC).

–No solo por Código de Comercio, sino por las funciones del MEIC. Soy suscriptor el Código de Comercio, cuando era ministro de Economía (durante el Gobierno de Francisco J. Orlich, en 1963). Ahí habría que darle un papel al MEIC, como sucede en muchos países del mundo. 

Reconsiderar el texto para involucrar el MEIC puede ser un retraso para la aprobación del proyecto. 

–Sí, pero no es tan complicado. Me das a mí dos horas y redacto los artículos (risas). No es tan complicado, pero es complicada la discusión, con la presión y el lobby fortísimo que tienen los bancos; a los diputados les da miedo o les da preocupación. Hay una presión de los lobistas… El BCCR está muy influenciado, lamentablemente. 

Bajo esta influencia del BCCR, ¿cómo se puede confiar en que su criterio va a ser imparcial? 

–Me parece que el presidente del BCCR se puede equivocar, pero creo que es un hombre honorable y capaz. Al final de cuentas, él se va a percatar de que su responsabilidad no es solo con los bancos, sino con todos los costarricenses. 

En este periodo de deflación, ¿puede preocupar a bancos y empresas privadas que las personas usen menos sus tarjetas de crédito? 

–Desde el punto de vista de reactivación de la economía, conviene aumentar el consumo, pero no lo podés aumentar porque la gente está arruinada. Con gente arruinada no se puede. Así que (con una tasa de usura) le estás mejorando el poder de compra, de consumo, a los consumidores. Con tasas más bajas de crédito, vas a poder mejorar el poder de compra de la clase media y media baja. 

El PLN pide regular la usura

El presidente del Partido Liberación Nacional (PLN), Guillermo Constenla, asegura que apoya la gestión del diputado David Gourzong para que se regule la usura en el país; sin embargo, deben analizarse los detalles técnicos y financieros.  

“Nuestra obligación como partido y organización política es velar por intereses de las mayorías y no de los intereses de un grupo en específico, un grupo que obviamente lucha por más beneficios. No estamos en contra de los beneficios, pero debe ser regulado”, expresó Constenla a UNIVERSIDAD. 

En diciembre, el PLN organizó un debate en el Balcón Verde con las voces expertas de Leiner Vargas (asesor de Gourzong) y Gerardo Corrales (exgerente del BAC San José).

Vargas defendió el proyecto 20.861 y Corrales, a la fecha, argumenta que con tasas bajas los bancos no van a prestar créditos a segmentos riesgosos, lo cual provocaría “exclusión financiera”. 

Otra de las críticas de Bernal Jiménez a la discusión de la usura es que “hay una gran cantidad de economistas de este país que están ligados a los bancos”.

“Difiero absolutamente. Es como que le pidan criterio de un médico y digan que trabajó en el San Juan de Dios. En este caso, tengo cuatro años de haberme retirado del BAC. Injustamente, en los chats me dicen que soy pagado como lobista de la Asociación Bancaria Costarricense y de la Cervecería de Costa Rica. Yo estoy en esto por una cuestión de principio, porque entiendo la dinámica, pues estuve 30 años en ese negocio. Nada me impide hacer recomendaciones de carácter técnico”, afirmó Corrales. 

Corrales, además, defiende que su criterio del tope de usura se mantiene cercano al 42% sugerido por la Sugef en el expediente. 

El secretario general del PLN y diputado de la fracción, Gustavo Viales, opina que la tasa de la Sugef “oscila detalles que pueden dar a la baja” del porcentaje.

“Algo que rescato de la posición de don Bernal es que esta discusión era absolutamente innecesaria si el BCCR hubiera hecho lo que tenía que hacer: regular los mercados y mantener una posición. Ha perdido terreno y ahora le corresponde a la Asamblea Legislativa hacer algo que le correspondía al BCCR”, externó Viales para este artículo.

En un sondeo realizado por UNIVERSIDAD, la fracción legislativa del PLN –la mayor del plenario con 17 diputados– cuenta con una mayoría de 11 diputados a favor de que el tope de usura se establezca en una tasa de interés menor al 40%. 

Tres diputados aseguran estar en contra de un porcentaje menor al 40% (Wagner Jiménez, Karine Niño y Jorge Luis Fonseca) y tres prefieren posicionarse hasta que exista una metodología (Yorleni León, Carlos Ricardo Benavides y, la jefa de la fracción, Silvia Hernández).

La tasa de usura según Sugef